Guide: Renter – Forklaring af de mange rentebegreber ved privatlån

Tirsdag, 17. juli 2018 | Privatøkonomi

Hvad er renter? Vi guider til begreber som nominel rente, rentes rente og debitorrente

Hvad betyder pålydende rente egentlig og hvad er den effektive rente? Disse og mange andre renterelateret spørgsmål bliver ofte stillet til vores eksperter i privatøkonomi. Vi har derfor lavet denne guide til renter, så du nemmere kan navigere i junglen for banklån. Hvis du har yderligere spørgsmål, er du altid velkommen til at kontakte os.

Hvad er rente?

Helt grundlæggende kan man sige, at renten er den pris, det koster at låne penge.

Renten er et gebyr, der udregnes i procentdele af det lånte beløb. Samlet set er det renten, der udover det lånte beløb og stiftelseomkostningerne, skal betales tilbage til långiveren, også kaldt kreditor.

Når udlåneren afgiver sin råderet over pengene i låneperioden kan han opkræve renter. Man kan også betragte rente som den pris det koster at “leje” pengene. Renten for et lån stiger, jo længere tid du låner pengene.

Eksempler på rente

Lad os gennemgå et skoleeksempel i et lån med renter. Vi forestiller os, at du har optaget et lån på 10.000 kr. til rentesatsen 8,00 % og en løbetid på 1 år. I dette tilfælde vil regnestykket se således ud:

10.000 kr. * 1,08 = 10.800 kr.

I løbet af lånets løbetid beløber renten sig til 800 kr. hvis renten tilskrives årligt. Hvis du derimod vælger at tilbagebetale lånet over to år, så skal du betale to gange 800 kr., altså 1.600 kr. i rente plus hovedstolen på 10.000 kr.

Dette eksempel giver et forsimplet billede af lån og renter. I virkelighedens verden er der yderligere en faktor, som er en vigtig del af regnestykket: nemlig rentes rente.

Rentes rente

Rentes rente er et begreb som nemt kan forvirre. Det betyder i al sin enkelthed at det samme beløb bliver forrentet flere gange. Når renter løbende tilskrives lånet, så vokser det samlede beløb som man har lånt. Derfor vil renterne man betaler også stige over tid.

Det bliver nemmere at forstå, når vi laver et regneeksempel:

Vi genbruger tallene fra tidligere med et lån på 10.000 kr. Denne gang løber lånet over to år. Regnestykket for det første år ser således ud:

10.000 kr. * 1,08 = 10.800 kr.

Efter første år skylder du 10.800 kr. og dette er beløbet som du nu skal betale renter af for andet år:

10.800 kr. * 1,08 = 11.644 kr.

Med andre ord, så betaler du i lånets andet år både renter af det lånte beløb samt rente af renterne fra de(t) foregående år.

Hver gang der tilskrives renter, så vokser det lånte beløb. Næste gang der tillægges renter bliver de tilagt den nye, samlet beløbsstørrelse.

Rentes rente er meget sjovere, når det drejer sig om indlån. For så stiger renterne som du tjener gradvist over tid.

Nominel årlig rente

Nominel årlig rente, eller årlig nominel rente, er et begreb som tager hensyn til antallet af rentetilskrivninger i løbet af et år. Nominel årlig rente er med andre ord renten på et lån inklusiv renters rente. Grunden til at dette er interessant er at lån ofte har rentetilskrivning på kvartalsvis basis.

Et lån med en pålydende rente på 8,00 % med kvartalsvise rentetilskrivninger har en lavere nominal årlig rente end et lån med samme rente, men hvor rentetilskrivninger sker månedsvis.

Vær opmærksom på banker oftes udsteder privatlån med kvartalsvis rentetilskrivning, mens finansieringsselskaber typisk har månedsvis rentetilskrivning. Derfor er det meget vigtigt, at du fokuserer på lånets nominelle årlige rente og dets ÅOP, når du sammenligner lån.

Nominel rente

Nominel rente er et begreb som ikke længere bruges. I langt de fleste tilfælde bruges betegnelsen pålydende rente i stedet for.

Pålydende rente

Pålydende rente er det beløb som typisk står i lånedokumentet. Det bliver også kaldt for den påskrevne rente. Problemet med begrebet er at der ikke tages højde for renters rente. Den pålydende rente er den rente der tages udgangspunkt i, når den nominelle årlige rente skal beregnes.

Effektiv rente og debitorrente

Den effektive rente, også kaldet debitorrente, er en samlet betegnelse for den nominelle rente + renters rente.

Den effektive rente bliver næsten altid beregnet som en årlig rente.

Forskellen mellem den effektive rente og ÅOP er at den effektive rente ikke indeholder de øvrige låneomkostninger i modsætning til ÅOP.

ÅOP – Årlige Omkostninger i Procent

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. Det er en måde at overskue de samlede omkostninger ved et lån, herunder engangsgebyrer, løbende gebyrer og renter. Det er et rigtig godt værktøj til at sammenligne lån. Det er bestemt ved lov, at alle udbydere af lån skal anføre ÅOP tydeligt i forbindelse med tilbudsgivning. I vores sammenligning af forbrugslån fremgår ÅOP da også tydeligt under hvert tilbud.

ÅOP er et udtryk for den reelle pris på et lån.

Forbrugslån med den laveste rente

Er du på udkig efter et lån? Vi har samlet en håndfuld af de bedste forbrugslån herunder. Du kan finde flere forbrugslån med lav rente her.


Skrevet af
Jacob Langvad Nilsson

Jacob skriver om penge og privatøkonomi, og tips til hvordan du at kan få mere for dine penge