Guide: Det skal du vide om forbrugslån

Tirsdag, 10. juli 2018 | Forbrugslån

Forbrugslån Vi har samlet et par gode råd til dig, som overvejer et forbrugslån. Læs hvordan du undgår at betale for meget for et forbrugslån.

Går du rundt med en drøm om en eksotisk rejse til det caribiske øhav? Eller måske drømmer du om et nyt køkken i din lejlighed eller en elcykel? Med et forbrugslån kan din drøm blive til virkelighed.

I denne artikel stiller vi skarpt på denne lånetype og giver dig de bedste råd med på vejen fra vores økonomieksperter, så du kan vælge den bedste lånetype og spare tusindevis af kroner.

Hvad er et forbrugslån?

Et forbrugslån er en type lån, som du kan optage, uden at nogen stiller spørgsmål til, hvad pengene skal bruges til. Der er mange banker og firmaer som tilbyder forbrugslån. Det vil vi komme ind på senere i denne artikel.

Fælles for udbyderne er, at de kun stiller fire krav til dig som lånetager: Du skal være fyldt 18 år; du må ikke være registreret i RKI; du skal være dansk statsborger; og du skal have en fast, månedlig indtægt.

Hvad bruges et forbrugslån til?

Et forbrugslån kan bruges til alt det, som forsøder hverdagen: Drømmebilen, drømmerejsen, drømmekøkkenet, eller noget helt fjerde.

I en perfekt verden sparer man først alle pengene op og betaler kontant. Men i virkelighedens verden, kan et forbrugslån gøre drømmen til virkelighed lidt hurtigere.

Denne luksus – at købe før man har rede penge i hånden – er selvfølgelig ikke gratis. Du betaler renter og stiftelsegebyr på lånet. Det er dét, bankerne lever af.

Hvad koster forbrugslån?

Prisen på et forbrugslån afhænger af den aftale, som man indgår med banken. Banken fastslår den risiko som de løber ved at låne dig pengene og sætter renten derefter.

Generelt koster et forbrugslån et sted mellem 8,00 – 12.00 % i rente. Forbrugslån under 8,00 % er sjældne og attraktive og du bør undgå at betale mere end 12,00 % i rente.

For at opnå de attraktive låneaftaler skal du have særdeles god privatøkonomi. Det skal nærmest forholde sig således, at du slet ikke behøver lånet.

De dyrere lån bliver ofte tilbudt de kunder, som har allermest brug for dem.

Forbrugslån sammenlignet med et traditionet lån

Et traditionelt lån i denne sammenhæng er typisk et andelsboliglån eller et billån. Det vil sige et lån, hvor banken kan stille sikkerhed i en fysik ting. Derved kan banken minimere deres risiko og tilbyde et lån med en lavere rente.

Fordi banken ikke kan stille sikkerhed i et forbrugslån er prisen også derefter.

Forbrugslånets vigtige begreber

Lad os gennemgå det vigtigste begreber, som du stifter bekendtskab med, når du sammenligner forbrugslån.

Hovedstol

Hovedstolen er det totale beløb som du ønsker at låne. Sagt med andre ord, udgør hovedstolen den oprindelige størrelse af den stiftet gæld. Beløbet er summen af det lånte beløb samt stiftelseomkostningerne. Du kan låne fra 5.000 kr. og helt op til 400.000 kr. hos nogen banker. Det maksimale beløb som du kan låne, afgøres blandt andet af din årlige indkomst.

Rente

Renten er den procentdel af restgælden, som du betaler for at låne pengene. Lånet kan enten optages med et fastforrentet lån eller med en variabel rente. Med en variable rente kan renten ændre sig over låneperioden idet den fastsættes af Nationalbanken. Med et fastforrentet lån, kender du renten over hele perioden, og dermed ved du hvad din månedlige rate er i hele løbetiden.

Læs mere: Renter – Forklaring af de mange rentebegreber ved privatlån

Gebyrer

Der er en række gebyrer som indkræves af banken. Det vigtigste er stiftelsegebyret, som ofte kan beløbe sig til flere tusinde kroner. Et andet vigtigt gebyr er indbetalingsgebyret. Flere banker tager betaling for indbetalingerne. Selv små beløb som 25 kr. per månedlig indbetaling kan blive til mange hundrede kroner over tilbagebetalingsperioden. Så husk at være opmærksom på dette, når du sammenligner lån.

ÅOP

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. Det er en måde at overskue de samlede omkostninger, herunder rente og alle omkostninger, ved et lån. Det er et rigtig godt værktøj til at sammenligne lån. Det er bestemt ved lov, at alle udbydere af lån skal anføre ÅOP tydeligt i forbindelse med tilbudsgivning. I vores sammenligning af forbrugslån fremgår ÅOP da også tydeligt under hvert tilbud.

Totale omkostninger

De totale omkostninger ved et forbrugslån er det samlede beløb som du betaler over hele tilbagebetalingsperioden. I vores sammenligning mellem forbrugslån og kviklån har vi lavet en række låneeksempler, hvor de totale omkostninger står anført.

Engagement

Engagement er et udtryk, som du stifter bekendtskab med hos en traditionel bank. Det dækker over dine samlede indlån og udlån som du har i banken. Det kan for eksempel være saldoen på din lønkonto, dit andelsboliglån, dit billån og dit forbrugslån tilsammen. Engagementet giver et overblik over dine aftaler og udeståender, som du har med banken.

Løbetid

Løbetiden er den periode hvor du betaler lånet tilbage. En løbetid for et forbrugslån er typisk 3, 5 eller 10 år.

Sæt dig ind i din privatøkonomi

Inden du optager et forbrugslån er det vigtigt at du sætter dig godt ind i din privatøkonomi og finder ud af, hvor meget du har råd til at betale tilbage hver måned.

I den forbindelse skal du især kigge på dit rådighedsbeløb. Det vil sige, hvor mange penge du har tilbage hver måned, efter du har betalt dine faste udgifter til husleje, mad, varme, forsikringer, licens, mv.

Hvor meget kan du låne?

Beløbet du kan låne ved et forbrugslån afhænger blandt andet af dit rådighedsbeløb og din årsindkomst. Variablerne er lånebeløbet, renten og tilbagebetalingsperioden. Hvis du tager et forbrugslån på 100.000 kr. til 8 % i rente og tilbagebetaler det over en 5-årige periode, så skal du forvente at skulle betale omkring 2.000 kr. om måneden. Har du råd til det i dit månedelige budget?

Hvis du ikke kan betale dit lån tilbage

Hvis du kommer i en situation, hvor du ikke kan betale en månedlig rate vil du modtage en rykker og med et rykkergebyr. Det er virkelig dumme penge at betale. Mange banker opkræver 100 kr. for hver rykkerskrivelse, som de sender ud. Andre banker spekulerer i rykkergebyrerne som en ekstra indtægt. For at undgå at havne i en negativ spiral af ubetalte regninger og rykkere, anbefaler vi altid at vælge et forbrugslån skal kan tilbagebetales over BetalinsService. Samtidigt bør du altid sikre, at der er saldo på kontoen, når raterne skal betales.

Hvis du ikke kan betale resten af lånet tilbage er du havnet i en virkelig uheldig situation. I dette tilfælde skal du henvende dig til låneudbyderen og spørge om I kan finde en løsning. Der er en stor risiko for at du havner i RKI-registeret over dårlige betalere, hvis du ikke kan betale lånet tilbage.

Sammenlign hvilket forbrugslån passer bedst til dig

Når du har besluttet dig for at optage et forbrugslån og beløbet, som du ønsker at låne anbefaler vi, at du indhenter tilbud fra så mange udbydere, som muligt. Gerne 10-15 forskellige tilbud. På den måde har du et bedre grundlag for at sammenligne de forskellige tilbud.

Husk at det koster ingenting at indhente tilbuddene og låneaftaler indgået online altid har en fortrydelsesfrist på 14 dage. Denne fortrydelsesfrist er lovpligtig Iht. Forbrugeraftaleloven § 18 og kreditaftaleloven § 19.

Udbydere af forbrugslån

Som nævnt findes der to typer firmaer, som tilbyder forbrugslån: De traditionelle banker og private udbydere.

Bankerne dækker over pengeinstitutioner, som du kender fra gadebilledet; Danske Bank, Nordea, Sydbank, mv.

De private udbydere har ikke synlige bankfilialer. De dækker over firmaer som: Bank Norwegian, Sparxpress, Ferratum, L’easy, mv.

Find det billigste forbrugslån

Forbrugslån er noget alle snakker om, men som de færreste har styr på. Hos Rimelig.dk ønsker vi at hjælpe dig med at finde det billigste forbrugslån til at indfri dine drømme. Derfor kan du nemt sammenligne de billigste forbrugslån og finde frem til det bedste og billigste lån. Hvis du har spørgsmål, er du altid velkommen til at kontakte os.

Oversigt over forbrugslån

På vores oversigt over forbrugslån kan du se: Låneudbyderens navn og logo, lånebeløb, rente, minimums alder, tilbagebetalingsperiode, og et regneeksempel på lånevilkkår. Når du har fundet en udbyder som du er interesseret i, klikker du på den grønne knap med teksten ‘Ansøg’. Vi har også samlet en håndfuld af de bedste forbrugslån herunder:

Foto af Constantinos Panagopoulos fra Unsplash


Skrevet af
Jacob Langvad Nilsson

Jacob skriver om penge og privatøkonomi, og tips til hvordan du at kan få mere for dine penge