Forbrugslån eller kassekredit — Hvad kan bedst betale sig?

Lørdag, 30. juni 2018 | Forbrugslån

Forbrugslån eller kassekredit Inden du kommer hertil, er det en god idé at overveje den bedste løsning for en kontant indsprøjtning i din privatøkonomi

Har du et presserende behov for en kontant indsprøjtning i din privatøkonomi, så kan et forbrugslån eller en kassekredit måske være løsningen. I denne artikel sammenligner vi de to muligheder og ser, hvad der bedst kan betale sig, når du mangler penge for at få råd til det, du drømmer om.

Det kan være fristende at tage et hurtigt lån, når du befinder dig i et akut behov for penge. Men før du falder for fristelserne ved et kviklån, må vi kraftigt advare dig imod dette valg. Kviklån er aldrig en god løsning. De er simpelthen for dyre i form af tårnhøje renter.

Rimelig.dk anbefaler at du undersøger mulighederne grundigt, inden du optager et lån. Der kan nemlig være mange penge at spare, ved at låne penge under ordenede forhold.

En bedre løsning er et regulært forbrugslån eller en kassekredit. Her er renterne lavere og udgifterne forudsigelige. Du kan tage begge lånetyper hos din almindelige bank, som allerede kender din privatøkonomi og situation. Derfor kan de estimere deres risiko ved at låne dig penge og sætte renten derefter.

Hvad er et forbrugslån?

Hvis du har behov til penge for at dække et specifikt, kortsigtet behov, kan et forbrugslån være en mulighed.

Forbrugslån kan optages hos de fleste banker og hos en række private udlånsvirksomheder. Det behøver med andre ord ikke at opdage det gennem din bank.

Eksempler på banker, som tilbyder forbrugslån: Danske Bank, Nordea, Sydbank, Basisbank, Jyske Bank.

Eksempler på private udlånsvirksomheder, som tilbyder forbrugslån: Ferratum, Nordic Lån, Santander, Føniks, L’Easy. Vi har samlet en oversigt over alle de private udbydere af forbrugslån på vores sammenligning af forbrugslån.

Hvad er fordelene ved et forbrugslån?

Fordelene ved et forbrugslån er at du får en fast, månedlig tilbagebetaling. Når du optager et forbrugslån indgår du en aftale med udbyderen omkring de faste, månedlige rater som skal betales, indtil lånet er tilbagebetalt. Raterne indeholder en del af lånet kombineret med renterne.

Der er ingen krav til dokumentation på hvad du skal bruge pengene på, men du kan opleve, at udbyderen vil spørge ind til dine personlige forhold, herunder alder, månedlige indkomst, arbejdssituation, medlemskab af en a-kasse, øvrige lån, mv. Disse forhold skal ofte bakkes op med dokumentation. Udbyderne kan også bede om adgang til dine skatteoplysninger via SKATs hjemmeside.

En anden væsentlig fordel ved forbrugslån er at du ikke skal stille sikkerhed for lånet. På dette punkt skiller forbrugslån sig ud fra boliglån og billån, hvor banken tager sikkerhed i henholdsvis boligen og bilen. Denne ekstra sikkerhed for banken gør, at boliglån og billån har lavere rente end forbrugslån.

Hvad er ulemperne ved et forbrugslån?

Ulemperne ved et forbrugslån er de højere renter sammenlignet med boliglån og billån. Jo mindre sikkerhed, du stiller, des dyrere bliver lånet. Det er i virkeligheden et meget simpelt regnestykke.

Du vil med stor sandsynlighed også kunne opnå bedre låneforhold hos din egen bank, end hos de private udbydere.

Det er også vigtigt at understrege, at betalingsdatoerne for tilbagebetalingsraterne skal overholdes. Ellers skal du nemlig betale rykkergebyrer.

Hvis du optager et forbrugslån anbefaler rimelig.dk at du tilbagebetaler raterne over BetalingsService. Så sker det hele automatisk og til tiden. Du skal blot sørge for at der er dækning for beløbet på din bankkonto.

Hvad koster et forbrugslån?

Det kan være svært at gennemskue den faktiske pris på et forbrugslån over tid. Derfor har vi lavet denne oversigt, så du kan få en forståelse for priserne ved et lån over tid. Tabellen tager ikke højde for stiftelseomkostninger og rentefradraget.

Forbrugslån på 100.000 kr. til 8,00% rente (priseksempel)
Løbetid 3 år (36 mdr.) 5 år (60 mdr.) 10 år (120 mdr.)
Disp. beløb 100.000 kr. 100.000 kr. 100.000 kr.
Månedlig ydelse 3.131 kr. 2.025 kr. 1.210 kr.
Samlet ydelse 112.719 kr. 121.502 kr. 145.252 kr.
Samlede omkostninger 12.719 kr. 21.502 kr. 45.252 kr.
Forbrugslån på 100.000 kr. til 10,00% rente (priseksempel)
Løbetid 3 år (36 mdr.) 5 år (60 mdr.) 10 år (120 mdr.)
Disp. beløb 100.000 kr. 100.000 kr. 100.000 kr.
Månedlig ydelse 3.222 kr. 2.120 kr. 1.316 kr.
Samlet ydelse 116.016 kr. 127.232 kr. 158.023 kr.
Samlede omkostninger 16.016 kr. 27.232 kr. 58.023 kr.
Forbrugslån på 100.000 kr. til 12,00% rente (priseksempel)
Løbetid 3 år (36 mdr.) 5 år (60 mdr.) 10 år (120 mdr.)
Disp. beløb 100.000 kr. 100.000 kr. 100.000 kr.
Månedlig ydelse 3.315 kr. 2.218 kr. 1.427 kr.
Samlet ydelse 119.359 kr. 133.097 kr. 171.326 kr.
Samlede omkostninger 19.359 kr. 33.097 kr. 71.326 kr.

Inden du optager et forbrugslån

Inden du optager et forbrugslån er det en god idé at skabe et overblik over din økonomiske situation og dit faktiske behov for et forbrugslån.

Er det, du ønsker at købe med forbrugslånet en nice-to-have eller need-to-have? For uanset hvordan du vender og drejer det, så skal pengene betales tilbage med renter på.

Det er også vigtigt at finde ud af hvad du har råd til at betale tilbage hver måned. Du kan hurtigt ende op med at skulle betale flere tusinde kroner tilbage hver eneste måned i flere år. Med det in-mente, er den rejse eller det nye køkken så virkelig det værd? Hvis du sparer pengene op på forhånd så du kan betale det kontant, vil det altid være den billigste løsning.

En anden ting, som du bør være opmærksom på er, at de priser som fremgår af låneudbydernes hjemmesider typisk er beregnet efter et skattemæssigt fradrag. Renterne er fradragsberettiget, men tilbagebetalingsbeløbet er typisk højere, end det beløb, som fremgår på oversigten. Læs altid at det med småt!

Hvad er en kassekredit?

En kassekredit er en aftale om et bevilget overtræk på din konto som du kan indgå med din bank. Med andre ord, giver din bank dig lov til at hæve et højere beløb end det, du har til rådighed på din konto.

Du aftaler et beløb som du må hæve over, uden at der kommer opkrævninger på et overtræk og uden at du modtager ubehagelige opkald fra din bankrådgiver i tide og utide.

Så hvis du ofte står i en situation, hvor du kommer til at lave overtræk på din bankkonto, kan en aftale om en kassekredit være en god løsning.

Hvad er fordelene ved en kassekredit?

Du betaler udelukkede renter på det beløb som er hævet over din saldo på kontoen. I de måneder, hvor du ikke bruger kassekreditten, koster det dig ingen penge i form af renter.

En anden fordel er at du selv bestemmer, hvor meget du vil tilbagebetale på din kassekredit hver måned. Der er med andre ord ikke et fast beløb som du skal indbetale.

En kassekredit kan hjælpe dig som en økonomisk reserve, en slags buffer om du vil, og rimelig.dk anbefaler at en kassekredit udelukkede bruges til dette formål.

Du kan også indgå en aftale om at din kassekredit skal mindskes hver måned. Så hvis du for eksempel opretter en kassekredit på 10.000 kr. kan du aftale med din bank, at beløbet skal sættes ned med 1.000 kr. hver måned. Efter 10 måneder udløbet aftalen og din kassekredit er i 0.

Hvad er ulemperne ved en kassekredit?

Ulemperne ved en kassekredit sammenlignet med et forbrugslån er at renterne typisk er lidt højere ved denne lånetype.

En anden ulempe er, at det ikke nødvendigvis er en slutdato på udlånet. Hvis du ikke er omhyggelig med at betale kassekreditten ned, ender du i en situation, hvor du konstant har udtømt bevillingsbeløbet i din kassekredit. Så din saldo er for eksempel altid i minus 10.000 kr. i stedet for i 0. Det har den ulempe at du betaler mere i rente, end hvis du havde taget et traditionelt forbrugslån.

Photo by Ricardo Gomez Angel on Unsplash


Skrevet af
Jacob Langvad Nilsson

Jacob skriver om penge og privatøkonomi, og tips til hvordan du at kan få mere for dine penge